我国的科技保险现在已经形成30种科技保险产品体系。
文|《中国企业家》记者 梁宵
12月6~7日，由《中国企业家》杂志社主办的2025（第二十三届）影响力企业家年会（原中国企业领袖年会）在北京召开。原保险监督管理委员会党委委员、副主席梁涛分享了“让保险更好地助力现代化产业体系建设和新质生产力的发展”。
以下为演讲的核心要点：
1．到2024年底，全国科技保险为科技创新活动提供的保险保障超过9万亿元，保险企业投资科技企业超过6000亿元。
2．建设现代化的产业体系和发展新质生产力，伴随特有的活动性风险保障需求，涉及的领域繁多，产业链条长，风险总量和风险特征不断发生变化，不同规模、不同细分领域以及不同发展阶段的科技企业风险特征差异、保险保障需求不同。
3．保险业作为兼具风险保障功能与长期资金属性的特殊行业，必须统筹产品创新与资金运用，成为现代化产业体系建设和新质生产力的协同力量，助力科技成果向现实生产力高效转化。
以下为梁涛的现场演讲实录（有删减）：
党的二十届四中全会提出：建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力，加快建设金融强国，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，保险业要做好五篇大文章，提高保险服务实体经济的适配性，应根据不同主体的保险需求，提供相适配的保险服务，以支持国民经济的重点领域和薄弱环节，更好地促进经济社会持续健康发展。我围绕这个问题谈几点认识，供大家参考：
一、科技保险的现状。
我国的科技保险始于2006年，现在已经形成30种科技保险产品体系，涵盖了科技研发、成果转化、应用推广、知识产权和技术风险等五大领域，截至目前，基本覆盖了科技企业从研发、生产到市场拓展的全生命周期风险，虽然科技保险与传统财产险相比，保费规模还比较小，但在科技金融的细分领域，科技保险已经初显规模效应，成为科技企业风险管理的新型力量。到2024年底，全国科技保险为科技创新活动提供的保险保障超过9万亿元，保险企业投资科技企业超过6000亿元。
二、充分认识科技保险的复杂性。
从一定意义上讲，保险行业经营的基础是数据，高精特新企业产生发展过程具有复杂性，对这些企业的风险保障是新型需求，经验数据的稀缺性和非标性，保险产品的开发定价困难是制约科技保险发展的首要瓶颈。科技活动类的保险核心是承保从无到有的创造性过程，每一项科技创新都具有独特性，缺乏可供直接对标的历史数据，使得传统上依赖大数法则的精算定价模型面临着无米之炊的难题。不同科技领域，比如说生物医药、人工智能、航空航天的风险结构差异很大，风险因子复杂多变，进一步加剧了在有限样本下进行精准定价的难度；在缺乏数据的基础上，风险本身的快速演变使得精准评估更加难上加难，科技企业的核心资产已经从厂房、设备等有形资产，转向了数据、算法、专利和人才等无形资产，这和传统财产险承保有形资产的逻辑有着本质区别，其价值评估和损失计量缺乏成熟的范式。所以，建设现代化的产业体系和发展新质生产力，伴随特有的活动性风险保障需求，涉及的领域繁多，产业链条长，风险总量和风险特征不断发生变化，不同规模、不同细分领域以及不同发展阶段的科技企业风险特征差异、保险保障需求不同：小微科技企业更关注短期、高频、小额风险保障，比如办公场地的租金损失险等；大型科研集团则侧重复杂技术集成项目的长期综合风险的应对；新型科技产业则关注数据资产的治理问题，因为大量客户数据在科技系统内存储传输，一旦数据泄露，将对客户信任和公司声誉造成巨大损害，传统产业在深度转型升级中更面临多层次的风险，需要多元化的保险产品服务匹配。
三、努力提升服务现代化产业体系和新质生产力的能力。
建设现代化产业体系，发展新质生产力的核心是科技创新驱动，其发展涵盖研发、转化、产业化全链条，既面临着高技术风险，高不确定性带来的风险识别与定价挑战，也需要长期稳定的资金支持，破解科创企业初创期、成长期的资金瓶颈。保险业作为兼具风险保障功能与长期资金属性的特殊行业，必须统筹产品创新与资金运用，成为现代化产业体系建设和新质生产力的协同力量，助力科技成果向现实生产力高效转化。
一是完善科技保险的基础设施，这需要通过技术赋能与模式突破，系统性破解高风险领域的保障痛点。保险业应以数据和技术为核心，筑牢风险管控的底层支撑，整合科技企业专利布局、研发投入的强度，产业链协作稳定性、行业监管合规记录等核心数据，联动科研机构、产业园区、行业协会共建专项风险数据库，打破数据孤岛，建立起科技企业的风险评估体系。
借助于区块链技术的不可篡改特性，对知识产权归属、研发成果的迭代过程进行溯源存证，完善知识产权价格评估体系，为知识产权保险的责任认定、理赔核算提供权威数据。充分运用技术和人工智能等新手段，采集分散的政府部门、科技企业和保险公司各类信息资源，搭建行业多层次、广覆盖的科技保险信息共享平台，为保险公司设计科技企业专属保险方案，开展保险科技风险评估和费率厘定，提供信息和数据支撑。
二是创新组织形式。科技项目通常具有高风险、高投入的特点，往往需要保额巨大，单一保险公司可能难以独立承担全部风险。通过多家保险公司联合承保，整合多家机构的承保力量，能够覆盖更高的保额需求，确保项目的充分保障，并将风险分摊到多个主体，降低单家机构的赔付压力。同时大型科技项目共保模式，可进一步从保险公司的自身专长参与共保，优化保障方案，为科技企业提供更加全面的保险条款设计。科技保险要更多地采用共保形式，既满足风险分散要求，又兼顾承保能力的突破要求。目前已经形成多个大型共保体，主要集中在商业航天、药品研发、等高风险领域，比如中国核保险共同体、中国集成电路共同体、北京商业航天保险共同体、武汉首个药品研发环节共同体。
三是提供全生命周期的风险保障。面对新型风险，保险机构聚焦科技企业研发、转化、产业化全生命周期的风险缺口，形成分层分类的保障体系。研发阶段重点推出研发费用损失保险、关键研发设备组合保险、研发人员意外伤害与健康保险，覆盖研发失败、设备损毁、核心端流失等核心风险；成果转化阶段共建全维度的知识产权保险体系，包含专利侵权责任险、专利执行保险、知识产权质押融资保证保险，既保证了知识产权安全，又助力科技企业盘活无形资产，实现融资；产业化阶段创新重大技术装备保险、新材料应用首批次示范保险、绿色技术推广保险、破解新技术新产品市场推广中的首购首用顾虑；针对成熟期的企业，通过建立共保体、大型商业保险和统保保单等形式，提供一揽子保险保障方案，弥补单一险种保障范围狭窄的缺失，直面中高风险和大型风险保障不足的难点和痛点。
四是发挥好耐心资本的作用。科技创新是一项耗资巨大的经济活动，需要投入足够的启动资金，推动资源配置以及应对各种潜在风险，而保险资金天然具有耐心资本的属性，充分发挥保险资金耐心资本属性，释放保险资金期限长、规模大、稳定性强的优势，构建多层次、精准化的资本支持路径，精准适配科技企业全生命周期的资本需求，为更多科技创新企业的发展提供更强有力的支撑力量。
（一）设立专项科技创新投资基金，重点投向初创期、成长期的专精特新“小巨人”企业，聚焦核心技术和重大成果攻关等关键环节，提供长期股权融资支持。
（二）深入参与风险投资和私募基金，通过直投、跟投等方式嵌入科技产业链价值培育环节，助力企业通过产能扩张与市场拓展的资金瓶颈。
（三）开展保险保障+股权投资的联动模式，对投保科技保险的优势企业给予优先投资权，形成保障兜底风险，资本助推成长的良性循环。
（四）拓展债务融资支持渠道，积极投资科技创新、绿色科技债券等商品，为企业的规模化生产提供多样化的资金供给。
12月5日，国家金融监管总局公布了一个新的对保险资金支持科技创新的政策，这个政策在市场上产生了非常好的反应。
（五）大力发展绿色保险，推动绿色低碳转型。建立健全绿色低碳循环发展，是推动高质量发展，建设现代化强国的必然选择。根据新能源汽车产销量占比过半、出口量持续增长的情况，主动跟踪新能源车发展方向，建立车型风险分级制度，外销新能源车保障政策和其他政策储备，推动新能源车险改革，适应形势变化的需要。大力发展环境污染、森林草原、新型储能设施、天气指数、碳资源损失保险，推动与碳交易、绿色信贷联动的保险产品，满足市场对多元化金融产品的需求。
“十五五”时期是中国实施碳达峰目标的关键期，能源、工业、交通等高碳行业的有序转型，需要巨额的资金支持。保险业积极参与构建中国特色的转型中的标准框架，明确转型活动的界定标准、细则披露要求和第三方认证记录，有效严防洗绿行为和假转型。同时大力创新转型债券等专属金融工具，精准支持传统产业节能降碳和技术升级，推动绿色金融标准与国际接轨，探索探究衍生品试点，支持储能、氢能等产业融资。
（六）大力发展数据资产和网络安全保险。智能化是现代化产业体系的核心，随着金融和人工智能技术的普及和推广，数据资产面临泄露、篡改、滥用和违规传输、非法访问和流量异常等风险；同样数据是通过网络传输，使用信息和通讯技术产生的任何数据和服务的机密性、可用性和完整性的风险构成了网络安全风险。一些恶意的网络事件，对于云服务的临时中断可能会引发一些与历史灾害事件大致相当的经济损失。更极端的是更持久的网络攻击，包括广泛的IT和运营基础设施的中断和故障，可能会产生更大的预期损失。
因此，数据及网络安全保险的发展越来越重要。保险业要利用人工智能，深入研究开发保障数据网络风险和交易环节的各类保险产品，保障数据要素的交易流通安全，保险机构通过设计数据要素流通安全保险等险种，支持风险评估、加固系统、实时监测和迅速应急响应等一系列措施，将数据安全风险减量服务与金融补偿服务有机融合，为企业和个人提供专业而全面的网络风险保障，有力抵御网络威胁与数据泄露风险，全方位、系统性地增强用户的数据安全防护水平，为数据要素的安全流通筑牢坚实的防线。
建设现代化的产业体系，发展新质生产力，是实现新型工业化，全面推进强国建设，民族复兴伟业的关键任务。保险业要紧紧围绕智能化、绿色化、融合化发展的方向，构建成推进新型工业化相适应的保险体制机制，不断满足现代化产业体系和新质生产力发展的新需求，实现科技保险产业的良性循环。
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