来源：柒财经
“我已经申请延期三年还本金，加我把话术分享给你”“欠款逾期不要紧，专业团队帮你优化债务”“既能减免利息罚金，还能修复征信记录”“负债50万，靠这个方法安全上岸！”……
近年来，类似的“反催收”广告在互联网上层出不穷。它们往往以“咨询公司”或者“律所”自居，宣称可以为网贷和信用卡还不上的人员提供“停催停诉”“停息挂账”“协商还款”等有偿服务。
但实际上，这极有可能又是打着“反催收”的旗号，精准“收割”特定人群的骗局，不仅干扰常规贷后催收流程，破坏金融秩序，也严重损害借款人的利益。
01
名为“帮忙化债”，实为精准“收割”
前不久，绍兴银行金华分行官微发表了一篇以案说险的文章：
2025年3月，张先生因信用卡逾期，不堪追债“夺命连环call”，遂委托一支“反催收”团队来处理这些“麻烦事”，并提供了身份证、手机验证码等个人信息，支付500元“服务费”。
起初一周，电催确实少了，但随后他频繁接到陌生电话骚扰，且发现对方答应的消除不良征信记录并未实现，逾期金额反而因罚息上涨近千元。
原来，这个所谓的“反催收“团队是非法代理，他们伪造资料恶意投诉金融机构，并将个人信息倒卖给诈骗团伙，还在协议中约定法律责任全部由张先生自行承担。
同样遭遇的还有李女士。2024年底，李女士因生意失败深陷债务泥潭，信用卡与网贷的还款压力让她喘不过气。
此时，一家名为“律所”的A公司及时伸出“橄榄枝”，信誓旦旦地保证能帮其“停催免息”“减债80%”。走投无路又急于解债的李女士仿佛看到了一丝曙光，立即支付了2万元“服务费”，并按对方要求提交个人信息，还办理新手机卡上交。
三个月后，当银行对她提起诉讼时，李女士才惊觉：债务分文未减，征信彻底崩塌，而A公司早已卷款消失，办公地点人去楼空……而她又莫名其妙地背上了三笔贷款。
实际上，张先生、李女士的例子，只是当前猖獗的“反催收”黑灰产的冰山一角。
据柒财经了解，不正当的“反催收”行为，一般包括以下几个特点：
;虚假宣传：以停止催收、全额免息、消除征信不良记录等很难兑现的承诺为诱饵，在社交媒体大肆引流获客。
“材料包”造假：贫困证明、重度抑郁症诊断书、癌症病历……这类能博取最大程度同情的文件，在黑市中明码标价，几百元就能买到，成为“反催收”组织最基础的“弹药”，也是其向金融机构发起恶意投诉的“有力武器”。
信息倒卖：在“反催收”组织的黑灰产链条中，个人信息都是可以随意交易的“商品”，进一步加剧借款人的隐私泄露危机。
合同陷阱：“反催收”组织通常会在签订的委托协议中设置对消费者不利的隐藏条款，将法律风险转嫁给后者，把自己摘得一干二净。
业内人士表示，经过多年磨砺、锤炼，“反催收”黑灰产迈向“成熟”，不法分子不光在线上通过各个网络做广撒网式推广、精准捕捞客户，线下甚至会成立正式的公司，配备技术、运营和法务等各个岗位，表面披着“合法外衣”，极具隐蔽性和迷惑性表面看。
另外，该人士还透露，尽管没有官方的统计，但从行业数据看，当前从事“反催收”和非法代理维权工作的有约800万人，与之形成鲜明对比的是，全国正规催收从业人员仅200万左右，且前者的规模还在快速膨胀中。
柒财经获悉，“反催收”组织通常有两种收费模式：一种是在维权前期收取“服务费”（一般为债务金额的5%—30%），后续分效果、分阶段再增加；另一种是事后分成，即“维权”成功后，直接抽取30%-50%的债务金额作为报酬。
02
金融机构的尴尬角色
日益严重的“反催收”乱象，固然有消费者的责任，但不容忽视的是，在这个过程中，部分金融机构和平台既是受害者，也是推手，他们的某些举动，本身为事态演化起到了推波助澜的作用。
今年3月，催收国标《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》正式发布实施，作为我国首部聚焦贷后催收业务的国家级规范，结束了行业贷后催收环节长期无章可循、无标可依的局面，有助于重塑互联网金融生态。
然而，在催收国标实施至今半年的时间里，柒财经观察到，与之相悖的催收顽疾仍难以清除，有关客诉数量仍持续飙升……
黑猫投诉 显示，国标落地后，涉及暴力催收的词条由70万条增长至近90万条，单月平均新增约3万条。
大量用户反映：网贷平台、银行信用卡中心、消金公司等金融机构，几乎都有过爆通讯录、威胁恐吓、骚扰家人、泄露隐私等暴力催收行为。
虽然事情已经过去一年多，但提及互金平台的暴力催收，90后的阿狸仍心有余悸：“一旦逾期，全世界都知道你欠钱。”
阿狸告诉柒财经，去年4月，她因为临时用钱，在互金平台借了一笔钱，分12期还，每个月还1000出头。但从6月开始，手头突然紧张，不得已“断供”。
她主动与该平台跟客服沟通，说“我不会赖账，正在想办法”。但等来的结果却是不分昼夜，一天30多通来电的狂轰滥炸，对方开口便是：“赶紧还钱，否则给你朋友、同事打电话。”
站位该角度，有些金融机构和平台的确存在暴力催收行为，不仅侵害负债人的权益，更直接催生了对“非法代理维权”服务的需求，为“反催收”“组织提供了生存的土壤和扩张的空间，使其得以趁虚而入。
值得注意的是，上述新规已对催收行为划定红线：
禁止在每日22：00至次日8：00进行催收、电话催收每日频次上限为3次、不得随意联系债务人的紧急联系人等规定；
明确规定，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收；
金融机构和第三方催收机构应对催收记录进行定期自查，每年至少一次；
金融机构应对第三方催收机构的催收记录进行定期检查和不定期的突击检查，每年至少各一次。
03
监管在行动
以“反催收”为名，行“非法代理维权”，这一乱象越来越受到有关部门的重视。
2022年11月，中国互联网金融协会出台《中国互联网金融协会关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》。
文件指出，代理维权方从中收取高额代理费用，并常伴有骗取金融消费者个人信息、诈骗金融消费者资金等其他违法犯罪行为，消费者需警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱。
2024年5月，金融监管总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》，强调消费者在与金融机构产生纠纷时，请通过双方协商、向行业调解组织申请调解、向金监部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道表达诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。
中国互联网金融协会亦积极跟进，制定了《互联网金融从业机构应对异常维权指南》《金融领域维权信息网络发布指引》，旨在帮助金融从业机构抵御异常维权的侵害，保障其正常运营，去污清障，净化市场环境。
与此同时，“反催收”加速入刑，对“非法代理维权”构成强有力震撼。
今年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合召开专题会议，宣布开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击专项行动，全面加强刑事执法与金融监管部门行政执法协调联动。
2025年5月，济南市公安局经侦支队成功侦破全国首例以“敲诈勒索罪”定性的“反催收联盟”案件。
据悉，该团伙以湖南某法律咨询公司为掩护，在全国范围内伪造贫困证明、抑郁症诊断书等材料，冒充借款人向金融机构施压，甚至以“精神赔偿”为由对银行“敲竹杠”。警方查获的涉案笔记本揭示，共记载11个省份的借款人信息100多条，涉案总金额超过1亿元。
2024年9月，宁夏警方披露了一起以化解借款人拖欠金融机构债务为幌子，收取“解债”服务费，从而实施非法吸收公众存款的犯罪案件。
该案的涉事主体为宁夏烽鸣法律咨询服务有限公司、广律（深圳）法务服务有限公司。其操作方式也很老套，先假借“化债”名义，按照债务总额的25%收取服务费，再通过恶意投诉银行和提交虚假材料等行径大搞“非法代理维权”。
在柒财经看来，“反催收”的毒瘤，侵蚀着金融信用与个体尊严的根基。治理这一乱象，绝非一日之功，而是一场关乎公平、秩序与信任的持久战，需要监管、消费者、金融机构三方努力、协同，才能斩断黑灰产链条，重塑风清气正的金融环境，守护好每个人的金融安全。
